O papel do banco

Antes de o dinheiro existir, tudo era feito na base da troca. Já imaginou? Depois surgiram as moedas de troca para que o valor de mercadorias pudesse ser definido e contado. Foi aí que as formas de pagar e guardar começaram a mudar até o que são hoje. Uma das funções do banco é auxiliar na circulação do dinheiro. Mas essa não é a sua principal função.

O banco é um intermediário financeiro por excelência. Isto é, ele capta de pessoas e empresas que possuem reservas, remunerando essas pessoas e empresas, e empresta esses mesmos recursos para quem precisa de crédito. Essa atividade é fundamental para um país. Imagine se todos deixassem suas reservas financeiras em casa? O país não cresceria, pois não haveria crédito para financiar as famílias e as empresas.

Além dessa atividade, os bancos prestam serviços de pagamentos e recebimentos, por exemplo, transferências entre contas, pagamentos de carnês, cobranças diversas, impostos, salários, aposentadorias, bolsa família e muitos outros.

Esses serviços são remunerados ao banco por meio de tarifas, anuidades e comissões.

Se você quiser saber mais sobre as tarifas cobradas pelos bancos, acesse o Sistema de Divulgação de Tarifas de Serviços Financeiros da FEBRABAN.
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Conta corrente

É para a movimentação do dinheiro no dia a dia. Receber depósitos, usar cheques, fazer saques, empréstimos, pagamentos e transferências.

Para movimentar a sua conta você recebe um cartão de débito e uma senha e/ou um talão de cheques.

Dica:
Ao abrir sua conta corrente, confira o que está incluso no pacote de tarifas e tente não ultrapassar esse limite de operações para não haver mais cobranças.

Conta poupança

É um tipo de investimento muito popular no Brasil, conhecido como caderneta de poupança. Não é indicada para mexer no dia a dia, porque isso diminui os ganhos sobre os depósitos que você faz.

O rendimento é creditado mensalmente: 0,5% sobre o valor médio que você guardou, mais o acréscimo de uma Taxa Referencial, índice usado como guia em várias operações financeiras.

O ideal é você usar a poupança para realizar algum plano de futuro ou para ter dinheiro suficiente para comprar à vista.

Dica:

Poupar exige uma disciplina que nem todo mundo tem. Programe seu depósito no mesmo dia em que recebe o salário. Assim você nem conta com esse dinheiro para o mês.

Cartão de débito

É o melhor instrumento para movimentar sua conta corrente ou cheque especial. Você usa como dinheiro vivo, substituindo o próprio dinheiro e o cheque.

E com mais segurança porque, para usar, tem que digitar uma senha que só você pode saber. Serve para pagar à vista. O gasto é descontado diretamente de sua conta.

Dicas de segurança:

• Evite andar com dinheiro. Ande com o cartão de débito. Em caso de roubo, você não sai no prejuízo.Basta comunicar a seu banco o ocorrido e bloquear o cartão.

• Decore sua senha. Nunca a anote no próprio cartão.

• Nunca fale os números da sua senha enquanto estiver digitando no caixa automático.

• Não empreste seu cartão e sua senha a ninguém.
 

Lembre-se: toda vez que você for pagar com cartão de débito, negocie o melhor preço.

Cartão de crédito

É um meio de pagamento eletrônico que possibilita que você compre produtos e serviços, pelo preço à vista, nos estabelecimentos que aceitam cartão de crédito. Com ele, você também pode sacar dinheiro nos caixas eletrônicos habilitados.

O cartão de crédito está atrelado a uma linha de crédito pré-aprovada, que permite que você compre e pague em até 40 dias sem juros, dependendo da data da compra e do vencimento da sua fatura.

Usando seu cartão de maneira consciente, você faz muitas conquistas, porque tem crédito imediato em diversos lugares, como grandes supermercados, lojas e atacadistas, por exemplo.

 Além do limite de crédito, controle dos gastos, segurança e praticidade, os cartões de crédito também podem oferecer benefícios exclusivos, como ofertas de produtos e serviços, presentes, condições de parcelamento especiais, programas de milhagem, seguros gratuitos para viagem, entre outros.
 
Como funciona?

• Você compra na hora e paga somente no dia de vencimento da sua fatura.
• Permite o parcelamento da compra, com ou sem juros.
• Você possui limite de crédito, ou seja, um valor máximo que pode gastar usando o cartão.
• Ao utilizar cartão de crédito, o valor total da compra não deve ultrapassar o limite de crédito disponível, mesmo que a compra seja parcelada. O valor do limite de crédito voltará a ser o mesmo, à medida que as faturas forem pagas.
• Se o pagamento da fatura não for feito na data, serão cobrados juros sobre o valor que não foi pago, apresentados na fatura seguinte.
• Caso você não possa pagar a fatura na data do vencimento, você tem a opção de pagar o valor mínimo, usando o seu crédito rotativo.
• Avalie bem a possibilidade de pagar apenas o valor mínimo da fatura, pois os juros são mais elevados que outras linhas de crédito como o crédito pessoal e o crédito consignado.

 

 

 

Dica:
Aproveite a "data boa" do seu cartão para comprar. Normalmente a "data boa" é o dia em que chega a fatura do cartão, ou seja, alguns dias antes do vencimento. Se você fizer uma compra com seu cartão nessa mesma data, provavelmente vai ter mais de 30 dias para pagar.

 

Cheque especial

É uma linha de crédito pré-aprovado para quem tem conta corrente. Também conhecida por "cheque especial".

Se a sua conta ficar devedora, automaticamente você entra nesse limite do cheque especial e paga os juros sobre o valor negativo.

Se não tiver saldo para pagar os juros, assim que você tiver algum dinheiro em conta, ele será usado automaticamente para pagar a dívida do cheque especial.

A conta especial tem como objetivo atender a emergências ou imprevistos. Não deve ser utilizada para financiar compras, pois seus juros são mais elevados que outras opções de crédito.

Dica: O valor do limite de crédito aparece sempre no próprio extrato. É sempre bom ter reservas guardadas para imprevistos, mas caso precise utilizar o limite do cheque especial, verifique se existem outras linhas de crédito que possam substituí-lo. O limite do cheque especial é uma boa opção para cobrir despesas num curto espaço de tempo.

Financiamento

Existem vários tipos de financiamento, dependendo da compra ou negócio a ser realizado, como o Crédito Direto ao Consumidor (CDC), ou Crédito Consignado (desconto direto do salário ou aposentadoria). São utilizados para a compra de bens e serviços de maior valor como eletrônicos, eletrodomésticos, reformas, viagens, veículos, ou até na compra da casa própria.
 

O banco empresta o dinheiro cobrando juros proporcionais ao tempo que você vai levar para devolver o dinheiro, bem como das garantias da operação. E se você atrasar o pagamento das parcelas, mais juros serão cobrados.

Dica:

• Veja primeiro que tipo de compra você quer fazer, qual o valor dela e quanto dinheiro você precisa pedir emprestado ao banco.

• Faça suas pesquisas de preço e até de condições de financiamento seja no banco ou mesmo na loja.

• Se puder, resista à tentação de fazer um financiamento muito longo. Prefira prazos menores de pagamento.

• O valor de parcela mensal deve caber no seu orçamento, sem gerar problemas financeiros para você ou sua família. Utilize a tabela Mês a Mês para ajudar.

Previdência

É um tipo de investimento para quem está pensando mais em longo prazo, uma espécie de aposentadoria particular.

Um plano de previdência complementar pode ser feito diretamente pela pessoa (aberto) ou por um grupo de pessoas ou empresa (fechado).

Como funciona?

• Você escolhe um valor para receber mensalmente ou de uma vez quando for se aposentar.

• Dependendo da sua idade, é calculado o valor que você tem que depositar todo mês para alcançar seu objetivo.

• Esse valor é dividido em parcelas mensais. E você pode fazer depósitos livremente sempre que tiver um extra para isso.

Dica:

Quanto mais cedo você adquirir seu plano de previdência, menor a parcela mensal e mais tempo você tem para poupar até se aposentar. Se você não pretende mexer no dinheiro em curto prazo, pode ser uma boa alternativa de investimento.

Seguro

Ajuda você a ter muito mais tranquilidade para manter a saúde, a sua família e seus bens em segurança. É possível fazer um seguro saúde, odontológico, desemprego, de vida, moto, carro, casa. Informe-se e veja as vantagens de ter um seguro.
 

Se precisar, pode ser muito mais econômico do que pagar um conserto, uma batida, uma emergência médica, entre outros imprevistos.
 

Como Funciona?

• Você escolhe o tipo de plano e a indenização total ou parcial em caso de perda, roubo, acidentes, morte etc.
• O seguro pode valer por um ano com pagamento parcelado. Alguns seguros valem por 30 dias mediante o pagamento da parcela.
• Se atrasar as parcelas, você perde o valor pago e a cobertura do seguro.

 Dica:

Faça seguro somente com instituições de confiança, no seu banco, com um corretor conhecido e credenciado ou com a administradora do seu cartão de crédito. Informe-se pessoalmente ou por telefone e esclareça todas as suas dúvidas quanto ao pagamento e à cobertura.
 

Consórcio

É uma forma de comprar por meio de um grupo de pessoas que se junta para o autofinanciamento de um bem ou serviço. Os participantes do grupo (ou consorciados) podem ser sorteados ou dar lances para aumentar as chances de serem contemplados, ou seja, de ser a pessoa do grupo que vai conseguir o bem imediatamente.

Normalmente o prazo de parcelamento é longo, de alguns anos.

Como funciona?

• Você escolhe o bem e o valor que pode pagar em parcelas por ele.

• Se for contemplado antes do final do plano, recebe uma carta de crédito para comprar o bem e continua pagando o saldo restante.

• Se não for contemplado, ao final do plano, retira a carta de crédito e o seu bem do mesmo jeito.

 

Dica:

Faça consórcio com instituições de confiança. Conheça quem faz parte do seu grupo. Se alguém ficar inadimplente, prejudica todos. Algumas pessoas acham que essa é uma boa forma de poupar por tornar-se uma obrigação. Se for esse o seu caso, consulte o gerente do seu banco. Não se esqueça de verificar antes da adesão, na instituição contratada, a taxa de administração cobrada pelo seu consórcio.

Capitalização

A capitalização, ou título de capitalização, é uma aplicação na modalidade "seguro", extremamente popular no mercado brasileiro, que permite que a pessoa guarde uma quantia de dinheiro por um determinado tempo por meio de depósitos mensais ou de depósito único.

Como diferencial, a capitalização realiza sorteios e premiações durante toda a vigência do contrato. Ao final do contrato, a pessoa resgata uma parte da sua aplicação, corrigida monetariamente.

Dica:
• Leia atentamente o contrato de adesão ao título e verifique o prazo de vigência, o tipo de depósito (mensal ou única), os valores e a freqüência de sorteios, e o prazo de carência para resgate.
• Certifique-se do valor que está sendo destinado para a aplicação e o valor que está sendo destinado para o sorteio.
• Evite fazer o resgate antes do prazo estipulado em contrato.

Microcrédito

É uma modalidade de empréstimo/financiamento para donos de pequenos negócios que precisam de dinheiro para desenvolver suas atividades. A solicitação pode ser feita individualmente ou por grupos de pessoas, os chamados grupos solidários.

A liberação de crédito depende de alguns fatores que vão ser avaliados pela figura do agente de crédito. Credenciado pela instituição bancária, o agente de crédito é quem avalia e faz o acompanhamento dos clientes. O papel dele é ter um contato próximo da comunidade para avaliar e até mesmo dar uma orientação sobre o pagamento e uso do microcrédito.

O importante é saber que o microcrédito pode variar entre R$ 200 e R$ 15.000, e é indicado para quem tem um pequeno negócio e precisa de dinheiro para promover melhorias, tais como: compra de estoque, reformas e ativos fixos (por exemplo: ferramentas, máquinas, patentes, imóveis, entre outros). Vale para qualquer tipo de negócio, como uma venda, quitanda ou ateliê de costura, por exemplo, sendo ele de pessoa física (sem CNPJ) ou de pessoa jurídica (com CNPJ).

Alguns empréstimos do tipo microcrédito funcionam com a participação de um avalista, ou seja, uma pessoa que vai garantir o pagamento do empréstimo caso a outra pessoa não tenha condições de pagar. É válido lembrar que é cobrada uma taxa de juros sobre o valor das parcelas.

Outros empréstimos funcionam em grupos (conhecidos como grupos solidários) ou duplas (conhecidas como duplas solidárias), podendo ser cada pessoa avalista de outra. Neste caso, todas as decisões sobre microcrédito devem ser tomadas em grupo e de comum acordo.

 Dica:

Quando aparecer um agente de crédito em sua comunidade, procure confirmar a instituição a que ele pertence. Tire todas as suas dúvidas e converse com outras pessoas conhecidas sobre os grupos de microcrédito.

Crédito rotativo

Crédito rotativo é o nome dado ao financiamento que o banco faz automaticamente quando você não paga o valor total de uma conta. Assim, o valor do saldo devedor vai sendo atualizado até que você pague todo o valor da fatura e o limite do cartão de crédito é recomposto à medida que você paga as parcelas.

Por exemplo: você recebe a fatura do seu cartão de crédito de R$ 300,00, mas não tem dinheiro para pagar esse valor. Então, você decide parcelar esse valor em seis vezes de R$ 50,00.

Alguns bancos podem oferecer o parcelamento em até 12 vezes fixas. Mas não se esqueça: todos os juros e os encargos virão calculados nas próximas parcelas. Esses juros rotativos podem variar muito de acordo com o perfil do dono do cartão e do banco emissor. Assim, vale a pena conferir com o seu gerente todos os detalhes desse processo.

Dica:
Você também pode verificar outras opções de valor parcelado na Central de Atendimento do seu banco. Informe-se!

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