Se você já tem em mente um gasto futuro específico, uma boa alternativa para poupar de olho nesse objetivo é o título de capitalização. Você adquire um para formar um capital ao final de um período e, durante esse tempo, ter a oportunidade de receber prêmios por isso.
Esse tipo de investimento é bom para os que querem resistir à tentação de gastar o dinheiro poupado, já que você só pode resgatar o valor investido depois de um tempo estipulado no contrato.
Outra vantagem do título de capitalização é o sorteio de prêmios realizado pela instituição bancária que lhe vendeu o serviço. Geralmente, são prêmios em dinheiro, aos quais você concorre enquanto está pagando o título.
Comprando um título
Ao procurar o banco para realizar a compra do título, tire todas as suas dúvidas. Informe sobre o valor que você deseja poupar e peça orientações sobre o título que mais se adequa às suas necessidades. Questione sobre o prazo do título e como o pagamento será feito, se mensalmente (PM) ou de uma só vez (PU).
Atente para a diferença entre os prazos de pagamento e de vigência do título. O prazo de pagamento é o período em que o titular fará os pagamentos.
Já o prazo de vigência do título é o período em que este será administrado pela instituição que o vendeu. Assim, durante este período, os títulos são atualizados pela taxa referencial e capitalizados pela taxa de juros informada no ato da compra. Este período deve ser igual ou superior ao período de pagamento.
Há ainda dois tipos de títulos: o tradicional e o popular. No primeiro, o valor resgatado é, no mínimo, o valor investido. No segundo, você pode participar de sorteios e resgatar parte do total pago pelo título. Caso adquira o segundo e esteja interessado nos sorteios, preste atenção na série do seu título.
É como um lote
Se na série que você adquiriu possuem 10 mil títulos, os sorteios serão realizados para esse grupo. Normalmente, o prazo de vigência dos títulos é igual ou superior a 12 meses e em séries que devem emitir no minimo 10.000 títulos, que podem ser adquiridos por até 10.000 clientes diferentes.
O que você vai pagar
O dinheiro que você vai pagar pelo seu título de capitalização serve para custear três tipos de cotas.
Cota de Capitalização
Esse é o pagamento que você irá resgatar. O cálculo do resgate é feito em cima desse valor, que é atualizado mensalmente pela TR (taxa referencial), a mesma utilizada nas cadernetas de poupança, além da aplicação de taxa de juros definida nas condições gerais do contrato de compra, que é no mínimo 20% da taxa de juros mensal aplicada à poupança.
Cota de Sorteio
Esta parte do pagamento tem como objetivo custear os prêmios que serão sorteados aos titulares.
Cota de Carregamento
Cobrir custos de despesas com corretagem, administração do título, atendimento ao cliente, prevenir perdas. Este valor também é informado nas condições gerais.
Atenção!
O título não pode ser resgatado a qualquer momento. Existe um prazo de carência, ou seja, um período que o capital fica indisponível. Caso você queria resgatar o recurso antes do prazo de carência, haverá uma multa.
No caso de títulos com vigência igual a 12 meses, os pagamentos são fixos. Nos títulos com vigência maior que 12 meses, é opcional a atualização dos pagamentos, a cada 12 meses, aplicando-se uma correção.
No caso de atraso ou não pagamento, cada títulos estipula penalidades, normalmente juros e multa. Em qualquer situação, os títulos ficam suspensos e o titular não tem direito de participar dos sorteios enquanto durar a suspensão. Após um determinado número de pagamentos em atraso, o título é cancelado. Mesmo após o cancelamento, o titular tem o direito ao capital formado após o prazo de vigência.
Aplicar em títulos de capitalização não é o mesmo que aplicar na poupança. O título de capitalização é um produto. Além disso, o capital que você irá resgatar é sempre inferior ao capital que iria constituir caso colocasse na caderneta de poupança, já que desconta-se uma parte do valor pago para as despesas administrativas dos títulos, além das parcelas para custear os sorteios.
As premiações são os grandes diferenciais dos títulos de capitalização. O título de capitalização o obriga a poupar para não atrasar nos pagamentos e permite participar dos sorteios.