Reformar a casa é um desejo de muitos brasileiros. Seja para modernizar a cozinha, ampliar um cômodo, corrigir um vazamento antigo, aquele pinga-pinga do telhado ou simplesmente deixar o lar mais confortável e com a sua cara. Transformar o espaço onde se vive é um sonho que, muitas vezes, esbarra na falta de recursos.
Pensando em facilitar a realização desse sonho, o Ministério das Cidades lançou recentemente um programa que oferece crédito de até R$30 mil para reformas residenciais, com juros reduzidos e prazos de pagamento entre 24 e 60 meses. A iniciativa faz parte do Minha Casa, Minha Vida e busca atender famílias de segmentos específicos da população, ampliando o acesso à moradia digna e melhor estruturada.
Modalidades de crédito para reformar a casa
Além do programa federal, as principais instituições financeiras do país também oferecem linhas de crédito específicas para reformas. Essas modalidades podem ser uma alternativa interessante para quem quer dar uma nova cara ao lar sem comprometer o orçamento. Há opções que utilizam o imóvel como garantia, outras voltadas para clientes com conta-salário e até linhas de crédito pessoal com condições diferenciadas.Antes de contratar qualquer financiamento, é importante comparar taxas, prazos e custos totais, além de avaliar com cuidado o impacto das parcelas no orçamento mensal. A seguir, te ajudamos a conhecer algumas opções que podem ajudar a transformar o sonho da reforma em uma conquista segura e sustentável para o bolso.
Conheça o novo programa de crédito para reformas de até R$30 mil
O Governo Federal lançou, no dia 20 de outubro, o Programa Reforma Casa Brasil, que visa facilitar o acesso ao crédito para reformas, ampliações e adequações de moradias em todo o país. Desenvolvida pelo Ministério das Cidades e da Fazenda, em parceria com a Caixa Econômica Federal, a iniciativa pretende assegurar o direito à moradia digna, promovendo inclusão social e urbana, além de movimentar a economia local, por meio da geração de emprego e renda na cadeia da construção.
Para viabilizar o programa, serão destinados R$30 bilhões do Fundo Social a famílias com renda de até R$9.600. Já quem tem renda superior a esse valor também poderá acessar o crédito, por meio de R$10 bilhões adicionais disponibilizados pela Caixa, via Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) — somando R$40 bilhões no total.
O programa de crédito — disponível a partir de 3 de novembro, por meio do site ou aplicativo da Caixa — oferece empréstimos entre R$5 mil e R$30 mil, com juros reduzidos e prazos de pagamento de 24 a 60 meses. A taxa máxima é de 1,95% ao mês, e o valor das parcelas não pode ultrapassar 25% da renda familiar, o que ajuda a garantir que o financiamento caiba no bolso.
Quem tem direito ao Programa Reforma Casa Brasil
Podem solicitar o crédito famílias com renda bruta mensal de até R$9.600, divididas em duas faixas. Na Faixa Melhoria 1, destinada a famílias com renda de até R$3.200, a taxa de juros é de 1,17% ao mês. Já na Faixa Melhoria 2, que atende famílias com renda entre R$3.200,01 e R$9.600, a taxa chega a 1,95% ao mês. Em ambos os casos, cada família pode contratar apenas um financiamento nessa modalidade.
O crédito poderá ser usado para custear a compra de materiais de construção, a contratação de mão de obra (como pedreiros, eletricistas, encanadores e pintores), a elaboração de projetos e até visitas técnicas de acompanhamento da obra. Ou seja, é possível financiar desde pequenas melhorias até reformas mais complexas, que necessitam de acompanhamento profissional.
O programa é destinado a moradias em áreas urbanas, especialmente em capitais e municípios com mais de 300 mil habitantes, e é voltado principalmente para uso residencial — mas também pode contemplar imóveis de uso misto.
Outros financiamentos para reformar seu imóvel
Além da linha de crédito lançada pelo governo, vale destacar que os bancos oferecem opções de financiamento voltadas para reformas, que podem ser contratadas livremente — ou seja, não dependem de programa específico. Entre as principais modalidades estão:
#1. Home equity (ou crédito com garantia de imóvel)
Nessa modalidade, o imóvel quitado ou em fase de quitação é dado como garantia da operação. Por esse motivo, os juros tendem a ser mais baixos e os prazos de pagamento mais longos. Os valores cobrados diferem bastante de uma instituição financeira para outra e são definidos conforme o perfil de cada cliente.
#2. Linhas específicas
Os principais bancos do país — Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Banco Itaú, Banco Bradesco e Santander Brasil — oferecem linhas de crédito para reformas ou melhoramento de imóvel que variam em condições conforme o perfil do cliente, valor, prazo e garantia. Fale com a sua instituição e conheça as condições antes de fazer a contratação.
#3. Crédito pessoal
O crédito pessoal surge como uma alternativa simples para quem precisa de recursos rápidos, mas merece atenção redobrada na contratação. Como os bancos não exigem garantia específica, o risco para a instituição é maior — por isso as taxas sobem.
De acordo com pesquisa realizada pela Fundação Procon-SP em agosto de 2025, as taxas de juros do empréstimo pessoal apresentaram leve queda. O levantamento, que analisou as taxas máximas pré-fixadas para pessoas físicas em seis grandes instituições financeiras — Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, Itaú, Safra e Santander — apontou taxa média de 8,08% ao mês, uma redução de 0,14 ponto percentual em relação ao mês anterior.
É importante que o consumidor compare cuidadosamente as condições: modalidade (com ou sem garantia), taxas de juros, prazos, exigências e o impacto da opção no orçamento familiar.
#4. Crédito consignado
Outra alternativa é o crédito consignado. Nesse tipo de empréstimo, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário, o que reduz o risco para o banco e, consequentemente, costuma resultar em juros mais baixos do que os praticados em empréstimos pessoais comuns.
A contratação é relativamente simples e rápida, mas exige atenção: como o valor é descontado automaticamente do salário ou benefício, é fundamental avaliar cuidadosamente se o custo cabe no orçamento mensal, evitando comprometer demais a renda disponível para despesas essenciais. O consignado pode ser uma boa opção para quem precisa de recursos para reforma e busca parcelas menores e mais previsíveis.
Cuidados antes de contratar
Antes de contratar qualquer empréstimo para reformar a casa, é fundamental avaliar se a obra é realmente necessária e como o financiamento vai se encaixar no orçamento familiar. Planejar cuidadosamente o valor das parcelas, os prazos e os juros ajuda a evitar que a dívida comprometa a renda mensal.
É importante lembrar que, ao solicitar crédito, os bancos consultam o Sistema de Informações de Crédito (SCR) do Banco Central, que reúne dados sobre empréstimos e financiamentos dos clientes. Ter um histórico de pagamentos em dia pode facilitar a aprovação e até garantir melhores condições, como taxas de juros mais baixas.
Em algumas modalidades, o imóvel é utilizado como garantia, o que reforça a necessidade de cuidado extra: qualquer atraso no pagamento pode colocar o bem em risco. Comparar diferentes opções de crédito, analisar taxas, prazos e custos totais, e simular cenários antes de assinar o contrato são passos essenciais para transformar o sonho da reforma em um investimento seguro, planejado e dentro do orçamento familiar.
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