Prepare-se para alcançar a liberdade financeira aos 55 anos

Cerca de 87% dos brasileiros sonham conquistar a liberdade financeira. No entanto, apenas 35% acreditam ter chegado lá. É o que mostra uma pesquisa feita em 2024 pelo Serasa. Os principais passos dados por quem alcançou essa conquista são manter as contas pagas em dia (48%), organizar e planejar os gastos (48%) e quitar as dívidas com segurança (34%).

Mas você sabe o que significa, na prática, ter liberdade financeira? Basicamente, é o momento em que a renda de seus investimentos supera as suas despesas, permitindo que você escolha se deseja continuar trabalhando ou não. Um sonho, fala a verdade - e que pode ser tirado do papel. 

E você, quando você gostaria de ter independência financeira? Se 55 anos é uma idade que tem em mente, veja, a seguir, alguns truques para chegar lá. Se você tem 20, 30 ou 40 anos, o esforço será proporcional à idade e o importante é dar o primeiro passo. Vamos lá?

Como se preparar para viver de renda

Alcançar a liberdade financeira requer planejamento, disciplina e determinação. Alguns passos essenciais para isso são:

1. Ter um orçamento

Registre todas as suas receitas e despesas para entender para onde o dinheiro está indo. Ferramentas gratuitas de controle financeiro, como planilhas ou aplicativos, ajudam a visualizar o fluxo e identificar excessos.

2. Controle as despesas

Reduzir gastos desnecessários é uma forma direta de liberar recursos para investir. Analise assinaturas, aplicativos e serviços que você não utiliza com frequência e faça uma caça aos gastos invisíveis. Outras buscas por economias — como reduzir o consumo de energia e água — evita o desperdício de dinheiro e pode gerar um valorzinho a mais no final de cada mês.  

Evitar o endividamento e usar o crédito com consciência também é importante. Priorize a eliminação de dívidas caras, como cartão de crédito e limite da conta, para liberar recursos para poupança e investimentos.

3. Tenha uma reserva de emergência

Ter um colchão financeiro é importante para manter a estabilidade. Por isso, mantenha uma reserva para cobrir de 3 a 6 meses de despesas, garantindo segurança e evitando o endividamento diante de situações imprevistas. Quando você tem um fundo guardado, cada decisão deixa de ser movida pelo medo dos problemas financeiros; essa segurança é o que te dá autonomia para planejar o futuro, investir com tranquilidade e viver com mais leveza, sabendo que, se algo sair do esperado, você tem para onde recorrer.

4. Invista com inteligência

O melhor caminho para investir e aumentar seu patrimônio, seja no curto, médio ou longo prazos, é buscar conhecimento. Por isso, é essencial compreender qual é o seu perfil de investidor antes de aplicar seu dinheiro.

Depois, é hora de fazer o dinheiro trabalhar por você.  Escolha os investimentos de acordo com seu perfil e diversifique a carteira. Assim, você “não coloca todos os ovos na mesma cesta”. 

5. Aprender mais

A educação financeira é uma grande aliada do cidadão. Entender como gerenciar dinheiro e fazer investimentos é crucial para tomar decisões financeiras mais seguras. Há diversas iniciativas gratuitas disponíveis online, voltadas tanto para quem está começando quanto para quem já investe há mais tempo. Entre elas estão os cursos e materiais da Plataforma Meu Bolso em Dia, que abordam temas como organização do orçamento, reserva de emergência e planejamento financeiro. 

Comece aos 20 anos: aproveite o poder dos juros compostos

Iniciar um planejamento financeiro aos 20 anos é a situação ideal para quem deseja conquistar a liberdade financeira mais cedo. Com o tempo a seu favor, você pode se beneficiar dos juros compostos, onde o dinheiro investido cresce exponencialmente. 

Mesmo que a renda nessa fase inicial seja menor, é importante criar o hábito de poupar e investir. Se você conseguir destinar pelo menos 10% de sua renda mensal para investimentos, em algumas décadas poderá ter um patrimônio significativo.

Desafios de começar aos 20:

• Renda inicial baixa.
• Impulsos de consumo e falta de educação financeira.

Benefícios:

• Tempo a favor e maior potencial de acumulação.
• Menor necessidade de aportes elevados.

Comece aos 30 anos: equilíbrio entre consumo e poupança

Se você começou a se planejar financeiramente aos 30, ainda há muito tempo para construir um patrimônio sólido. Nessa fase, é possível que você já tenha uma renda mais estável e capacidade de poupar mais. A recomendação é direcionar de 15% a 20% da renda mensal para investimentos, equilibrando as responsabilidades financeiras com os objetivos de longo prazo.

Desafios de começar aos 30:

• Despesas fixas maiores (como moradia e família).
• Dificuldade de adaptação à cultura de poupança.

Benefícios:

• Possibilidade de aportes maiores.
• Tempo ainda considerável para a acumulação.

Comece aos 40 anos: estruturação acelerada

Para quem começa a poupar aos 40 anos, o tempo para acumulação de patrimônio é menor. Portanto, é necessário ser mais agressivo nos aportes, destinando de 30% a 35% da renda mensal para investimentos. É fundamental revisar o estilo de vida e cortar gastos desnecessários para maximizar o capital investido.

Desafios de começar aos 40:

• Menor tempo para acúmulo.
• Maior necessidade de aportes.

Benefícios:

• Foco maior e motivação para alcançar a meta.
• Renda mais estável e consolidada.

Quanto é preciso investir em cada idade?

Confira a seguir quanto você precisará investir, iniciando aos 20, 30 ou 40 anos para acumular R$500 mil quando chegar aos 55 anos de idade. Essa quantia garantirá que você tenha uma renda mensal passiva de R$3.450 até chegar aos 100. 

Parâmetros usados na simulação acima: rendimento bruto anual de aplicação financeira de 8% e inflação anual de 4%, com rendimento real (acima da inflação) de 3,85%.

Métodos de acumulação para atingir a liberdade financeira aos 55 anos

# Método 1-3-6-9

Esse método sugere que você deve acumular múltiplos de sua renda anual ao longo dos anos para garantir a aposentadoria. Aos 30 anos você deve ter acumulado pelo menos 1 vezes a sua renda anual, aos 40 anos, 3x, aos 50 anos, 6x e, aos 60 anos, 9x. Esse método é prático para acompanhar o progresso de seus investimentos.

# Método FIRE (Financial Independence, Retire Early)

O método FIRE se baseia em definir um padrão de vida simples para conseguir poupar cerca de 70% do salário. Mesmo para quem pode guardar, a vida de privações não é para qualquer um.

Ao longo do tempo, essa poupança permite acumular 25 vezes suas despesas anuais para garantir a independência financeira. Ao atingir essa meta, você terá que viver com 4% de tudo que investiu ao ano, permitindo que viva de seus rendimentos sem consumir o principal.

# Método dos percentuais de renda

Outra abordagem popular é calcular a porcentagem da sua renda que deve ser destinada a investimentos. Essa estratégia varia de acordo com a idade, conforme a tabela a seguir. Os valores podem ser ajustados conforme sua capacidade de poupança e objetivos de vida.

Investimentos voltados à renda passiva

Investir em ativos que geram renda passiva, como fundos imobiliários, ações pagadoras de dividendos e títulos públicos, é uma estratégia para garantir fluxo de caixa no futuro. Fale com o consultor de investimentos de seu banco para entender as alternativas mais adequadas a você, de acordo com sua idade e objetivos.

Além disso, há a possibilidade de participar de grupos de investimento com pessoas com o mesmo objetivo de criar renda passiva. Esses grupos ajudam a diversificar o portfólio, reduzindo riscos e aumentando a segurança dos investimentos, além de oferecerem troca de conhecimentos e estratégias.

Baixe nossa planilha gratuita de cálculo da independência financeira

Para facilitar seu planejamento, criamos uma planilha que calcula quanto você precisa poupar e investir para alcançar a independência financeira. Basta inserir sua idade atual, renda desejada e a meta de idade para alcançar a liberdade financeira. Clique aqui para baixar a planilha.