Como escolher o seu modelo de preparação para a aposentadoria

Planejar a aposentadoria vai muito além de contar apenas com o INSS. Ter uma boa reserva financeira é o que garante liberdade para escolher como viver os anos em que se deseja trabalhar menos — ou parar de vez. Mesmo quem pretende continuar ativo precisa se preparar para esse momento, já que os gastos costumam aumentar nessa fase da vida, especialmente com saúde, bem-estar e lazer.

Estudos indicam que os custos na aposentadoria podem subir entre 20% e 30% em comparação com a fase ativa da vida, principalmente devido ao envelhecimento e às mudanças na rotina. Por isso, começar a poupar o quanto antes — mesmo com valores baixos — reduz consideravelmente o esforço necessário no futuro. Veja, a seguir, um exemplo de como o tempo pode ser seu aliado.

Ou seja: quanto mais cedo você começa, menor é o valor necessário por mês para chegar ao mesmo objetivo. A boa notícia é que existem diferentes metodologias que ajudam a criar metas realistas e adaptadas ao seu perfil, idade e objetivos. Vamos conhecer as principais?

Qual é o modelo de aposentadoria ideal para você?

Não importa se você começou a se preparar aos 20 ou 40 anos. O que faz a diferença é entender qual modelo de aposentadoria mais combina com o seu momento de vida, seus planos e prioridades. Veja alguns exemplos e dê o primeiro passo.

Método 1-3-6-9

O método 1-3-6-9 foi popularizado por especialistas e educadores financeiros, especialmente em publicações e plataformas internacionais de finanças pessoais, como Fidelity, Charles Schwab e NerdWallet. 

Trata-se de uma regra prática que ganhou espaço por sua simplicidade e utilidade, servindo como referência para quem deseja estabelecer metas de poupança para a aposentadoria de forma clara e progressiva ao longo da vida. O método propõe marcos de acúmulo financeiro. A ideia é ter certo número de salários acumulados dependendo da idade, da seguinte forma.

• 35 anos: 1 ano de salário acumulado
• 45 anos: 3 anos de salário acumulado
• 55 anos: 6 anos de salário acumulado
• 65 anos: 9 anos de salário acumulado

Se você ganha R$ 60 mil por ano, por exemplo, ou seja, aproximadamente R$5 mil ao mês, desconsiderando o 13º salário, o objetivo seria acumular:

• R$ 60 mil até os 35 anos
• R$ 180 mil até os 45 anos
• R$ 360 mil até os 55 anos
• R$ 540 mil até os 65 anos

Esse modelo é simples e oferece metas claras para diferentes fases da vida. Porém, ele não é completo, pois assume que o seu estilo de vida não irá mudar ao longo das diferentes fases, ou seja, se você tiver gastos maiores do que R$60 mil anuais no futuro, o dinheiro acumulado poderá ser consumido rapidamente.

Método percentual da renda por idade

Esse método é uma regra prática que orienta quanto da sua renda anual você deve ter poupado até determinada idade, com base no momento em que você começa a se planejar para a aposentadoria. A lógica é simples: quanto mais tarde começar, maior o esforço necessário. Veja como funciona:

• Se começar entre 25 e 40 anos, o ideal é poupar um percentual equivalente à sua idade, menos 15.
• Se começar a partir dos 45 anos, a meta passa a ser sua idade menos 10.
• Se começar a partir dos 50 anos, o objetivo é poupar o equivalente à sua própria idade em percentual da renda anual.

Alguns exemplos práticos:

• Pessoa de 30 anos que começou a investir aos 25:
  30 - 15 = 15 → deve ter poupado 15% da sua renda anual acumulada até agora e seguir assim até os 45 anos.
  
  
• Pessoa de 45 anos que começou a investir aos 45:
  45 - 10 = 35 → o objetivo é acumular o equivalente a 35% da sua renda anual.
  
  
• Pessoa de 52 anos que começou só agora:
  52 → deve acumular 52% da sua renda anual em reservas.
  
  

Essa regra serve como um termômetro para avaliar se você está no caminho certo com base na sua idade e no momento em que começou a se preparar. Ela ajuda a ajustar a rota, identificar se é preciso poupar mais ou rever objetivos futuros.

Regra dos percentuais simples de renda 

Esse método recomenda poupar entre 10% e 20% da sua renda líquida mensal para a aposentadoria. Se você tem 25 anos e ganha R$ 3.000, pode começar guardando 10% (R$ 300). Já alguém com 40 anos que ainda não começou, pode precisar guardar 20% ou mais. O ponto chave aqui é: comece o quanto antes, pois quanto maior o tempo até a aposentadoria, menor o esforço mensal necessário.

Regra dos 80 menos a idade

Essa regra, defendida por Gustavo Cerbasi no livro Investimentos Inteligentes, é usada para definir a alocação da sua carteira de investimentos entre renda fixa e renda variável. O foco é apostar em mais risco para garantir crescimento no longo prazo no início e mais segurança com o passar do tempo.

A fórmula é: 80 menos sua idade = % da carteira em renda variável. Exemplos:

• Aos 30 anos → 80 - 30 = 50% da carteira em renda variável
• Aos 50 anos → 80 - 50 = 30% em renda variável

Outras estratégias

E existem outros caminhos para planejar a aposentadoria Veja, a seguir, alguns deles:

# Planejamento reverso. O objetivo é definir quanto você quer receber por mês na aposentadoria e calcular quanto precisa acumular até lá. Você pode conhecer melhor esse cálculo na matéria “Quanto poupar para a aposentadoria”.

# Previdência privada com coparticipação da empresa: essa modalidade de previdência é oferecida por muitas empresas como um benefício adicional aos funcionários com carteira assinada. Funciona da seguinte forma: o colaborador escolhe um valor para contribuir mensalmente com sua previdência privada, e a empresa entra com uma contrapartida, ou seja, um valor adicional proporcional à contribuição do funcionário.

# Investimentos imobiliários para renda passiva: para quem busca complementar a aposentadoria com uma fonte estável de renda, o investimento em imóveis pode ser uma boa estratégia. A ideia é formar um patrimônio que gere aluguéis regulares, ajudando a cobrir os custos mensais na fase em que a renda do trabalho diminui ou deixa de existir. Isso pode ser feito por meio da compra direta de imóveis ou de fundos imobiliários. Saiba tudo sobre investimentos imobiliários.

Como escolher a melhor estratégia para você

Escolher o modelo ideal de planejamento para a aposentadoria não é uma decisão única e definitiva, mas sim um processo que deve levar em conta a sua realidade pessoal, seus objetivos e o momento da vida em que você está. Antes de decidir, vale refletir sobre alguns pontos essenciais, detalhados a seguir.

Seu perfil de investidor: conservador, moderado ou arrojado?

Esse perfil indica o quanto de risco você está disposto a assumir nos seus investimentos. Conservadores preferem segurança e estabilidade, mesmo que isso signifique ganhos menores. Moderados aceitam algum risco em busca de rentabilidade um pouco maior. Arrojados buscam maior retorno no longo prazo e lidam melhor com oscilações do mercado. Entender seu perfil ajuda a definir como distribuir seus recursos entre renda fixa e renda variável, por exemplo, e quais estratégias combinam melhor com você.

Idade de início e tempo até se aposentar

Quanto mais jovem você começa, mais tempo o dinheiro tem para render — e menor o esforço necessário mês a mês. Começar aos 25 exige um valor mensal bem menor do que começar aos 45, por exemplo. Se você tem menos tempo até a aposentadoria, talvez precise adotar uma estratégia mais intensiva ou investir com um pouco mais de risco (se for compatível com seu perfil).

Renda atual e quanto consegue poupar por mês

Sua capacidade de poupança vai definir a velocidade com que você atinge suas metas. Quem tem renda mais alta pode guardar mais, mas mesmo quem ganha menos pode obter bons resultados com consistência e disciplina. O importante é encaixar a aposentadoria no seu planejamento mensal, como um compromisso fixo — mesmo que o valor seja pequeno no início.

Flexibilidade para ajustar a estratégia ao longo do tempo

Sua vida, sua renda e seus objetivos vão mudar com o tempo — e sua estratégia precisa acompanhar isso. Pode ser necessário aumentar o valor poupado, mudar o tipo de investimento ou adotar uma nova metodologia. O importante é revisar seu plano periodicamente, especialmente diante de eventos importantes, como uma mudança de emprego, aumento de renda ou nascimento de filhos.

Combinar estratégias pode ser o melhor caminho

Você não precisa seguir apenas um modelo de aposentadoria. O mais importante é ter um plano e começar. O tempo, a constância e a capacidade de adaptação são os maiores aliados para construir uma aposentadoria tranquila e com qualidade de vida. É totalmente possível — e até recomendado — combinar métodos e ajustar ao longo da vida. Por exemplo:

• Usar a regra dos percentuais simples no início da vida profissional, para criar o hábito de poupar.
• Aplicar o método 1-3-6-9 como referência para verificar se está no caminho certo.
• Utilizar a regra dos 80 menos a idade para manter uma carteira de investimentos equilibrada com o passar do tempo.
• Incluir fundos imobiliários ou previdência privada conforme as oportunidades surgirem.

Dicas para começar hoje

Nunca é muito cedo ou muito tarde para começar. Dê o primeiro passo incluindo a aposentadoria no seu planejamento mensal, como um compromisso fixo. Outra dica é começar com pouco, mas manter a regularidade no investimento a ser feito para a aposentadoria. Um bom caminho para isso é automatizar os aportes: use débito automático para previdência ou investimentos.

Se necessário, busque apoio profissional ou simuladores online para traçar seu plano. O Meu Bolso em Dia tem uma planilha gratuita que facilita o cálculo de sua independência financeira. 

Outra dica importante: não espere ter muito dinheiro para começar: a segurança financeira é construída aos poucos. Por fim, lembre-se: o tempo é seu maior aliado. Quanto antes começar, mais leve será o caminho até uma aposentadoria tranquila e com qualidade de vida.