Depois de trabalhar tantos anos, chega a hora de aproveitar uma etapa mais tranquila da vida. Esse pode ser um momento cheio de oportunidades para explorar novas habilidades, dedicar-se ao que gosta de fazer, praticar atividades físicas ou viajar, por exemplo.
Para isso, a aposentadoria deve ser bem planejada porque, em geral, ela representa uma redução da renda em um momento em que as pessoas costumam ter um aumento de despesas, principalmente com a saúde.
Mas dá para viver bem só com a renda da previdência social? Quais são as regras para se aposentar? Quando optar pela previdência privada e como se planejar para viver com mais tranquilidade? Quais são os tipos de previdência privada? É o que você confere nesta matéria.
Previdência social: o que é?
A previdência social é o sistema público que administra os benefícios pagos pelo INSS. Ela funciona como um seguro controlado pelo governo, garantindo que o contribuinte receba uma renda ao se aposentar e o trabalhador fique amparado em casos de doença e acidente, por exemplo.
Na previdência social, todos os trabalhadores contribuem para formar a renda daqueles que irão se aposentar; é o chamado regime de repartição simples. Você paga um valor mensal, formando um bolo que é dividido entre aqueles que estão sendo beneficiados e, quando chegar a sua vez de parar, outras pessoas farão o mesmo.
Atualmente, você pode se aposentar nas seguintes situações:
Aposentadoria por idade e tempo de contribuição
A aposentadoria por idade é concedida ao trabalhador com idade mínima de 65 anos, para homens, e 62 anos, para mulheres, sendo obrigatório comprovar no mínimo 180 meses de contribuição para a previdência.
Já a aposentadoria por tempo de contribuição é paga integralmente a quem comprovar um tempo total de contribuição de 35 anos, para homens, e de 30 anos, para mulheres.
É necessário, ainda, estar enquadrado em uma das regras abaixo:
Aposentadoria especial
Existe ainda o que chamamos de aposentadoria especial. Ela é específica para quem trabalhou de modo habitual e permanente em condições prejudiciais à saúde ou à integridade física. Ou seja, exposto a agentes nocivos químicos, físicos, biológicos ou associação de agentes prejudiciais por 15, 20 ou 25 anos.
Aposentadoria por invalidez
Benefício dado a trabalhadores que forem considerados incapacitados, por doença ou acidente, para exercer suas atividades ou outro tipo de serviço que lhes garanta o sustento. O benefício é pago enquanto persistir a invalidez e o segurado pode ser reavaliado pelo INSS a cada dois anos.
Saiba mais sobre as regras da previdência social.
Previdência Privada: o que é e como funciona
A previdência privada, também chamada de Previdência Complementar, é uma opção de investimento para complementar a aposentadoria. Há dois tipos de planos: o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). Na definição oficial da Susep – Superintendência de Seguros Privados, o VGBL é um plano de seguro de pessoas e o PGBL é um plano de previdência complementar aberta.
Em ambos, você faz contribuições, acumulando um volume de dinheiro durante um determinado prazo, para ter direito a um benefício ao final do período definido em contrato. Esse benefício poderá ser pago à vista ou sob a forma de renda mensal (vitalícia ou por um período previamente estabelecido).
A principal diferença entre eles está no regime de tributação (Imposto de Renda). Em ambos, o IR incide apenas no momento do resgate ou recebimento da renda. Entretanto, no VGBL você pagará o imposto de renda apenas sobre os rendimentos, enquanto no PGBL o imposto incide sobre o valor total a ser resgatado ou recebido sob a forma de renda. Saiba mais sobre eles:
#1. PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)
Quem faz a declaração do Imposto de Renda no formulário completo pode deduzir o valor das contribuições para a previdência em até 12% de sua renda bruta anual. Mas, quando você resgatar os recursos acumulados, será cobrado o Imposto de Renda sobre o valor total pago (mensalidades mais rendimentos).
Em 2025, a data limite para investir em PGBL e aproveitar esse benefício é dia 30 de dezembro. Que tal aproveitar o final do ano para planejar o futuro e investir parte do décimo terceiro salário em um fundo de previdência?
#2. VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)
Não tem incentivo fiscal durante a fase de contribuições, mas na hora de você receber os recursos acumulados, o Imposto de Renda incide só sobre o rendimento da aplicação.
O que você deve observar na hora de contratar uma previdência privada:
Previdência e planejamento sucessório
Além de servir como um complemento para a aposentadoria, a previdência privada também ajuda no planejamento sucessório: até o momento, o dinheiro acumulado pode ser repassado aos beneficiários de forma simples, rápida e sem a complexidade do processo de inventário. Assim, ela oferece segurança para que os recursos cheguem a quem você ama sem transtornos ou longas esperas.
Saiba mais sobre como se planejar e confira uma lista de providências importantes para deixar a família amparada e protegida em um momento de fragilidade.
Por que planejar a aposentadoria é tão importante?
Segundo levantamento feito pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística, pessoas com 60 anos ou mais representam mais de 15% da população do país. São mais de 32 milhões de pessoas que, muitas vezes, chegam a essa fase dependendo apenas da previdência social para cobrir suas despesas. O valor recebido, porém, é muitas vezes insuficiente para garantir a mesma qualidade de vida e o equilíbrio financeiro existentes até então.
Segundo o Mapa da Inadimplência do Serasa, em outubro de 2025, as pessoas acima de 60 anos representavam 19,5% dos inadimplentes do país. Por isso, é importante aproveitar as fases mais produtivas da vida e se preparar para ter tranquilidade ao decidir se aposentar. O primeiro passo é fazer um planejamento financeiro familiar, registrando todos os ganhos, gastos, sonhos e planos para o curto e o longo prazo. Você pode fazer isso utilizando as planilhas e ferramentas gratuitas do Meu Bolso em Dia.
Conhecendo bem a sua realidade financeira, fica mais fácil enxergar oportunidades para poupar e investir no futuro. Existem diversos tipos de investimentos para cada situação ou perfil de investidor. Para saber mais, e planejar ainda melhor o investimento em sua aposentadoria, confira nossas matérias sobre renda fixa, renda variável, entre outros conteúdos sobre investimentos disponíveis aqui no portal Meu Bolso em Dia.
Preparando o seu futuro
Fazendo uma conta bem simples, se você guardar R$100 por mês durante 30 anos, ao final desse período você terá R$36 mil acumulados, sem considerar a correção da aplicação financeira, que, no caso de investimentos de longo prazo, é muito beneficiada pelo efeito dos juros compostos.
Se a sua condição permitir uma poupança maior, de R$300 por mês, também por 30 anos, irá somar R$108 mil no final do prazo, sem a correção. Ou seja, quanto maior for a sua capacidade de poupança, mais dinheiro terá no futuro.
Nem sempre é fácil ter disciplina para poupar, mas é possível criar uma rotina para guardar dinheiro. Se você não tem folga no orçamento, que tal encontrar uma atividade que você possa fazer especificamente para guardar dinheiro?
Converse sobre as opções disponíveis para você, planeje-se com antecedência e aproveite a aposentadoria com mais tranquilidade.
- - -
Matéria publicada em 27/08/2015 e atualizada em 12/12/2025.
.jpg)
