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Entenda a diferença e conheça os tipos de planos privados de previdência disponíveis no mercado.

Previdência Social e Previdência Privada Complementar

Depois de trabalhar tantos anos, chega a hora de aproveitar uma etapa mais tranquila da vida. Esse pode ser um momento cheio de oportunidades para explorar novas <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/e-aposentado-e-cheio-de-energia">habilidades</a>, dedicar-se ao que gosta de fazer, praticar atividades físicas ou viajar, por exemplo.&nbsp; Para isso, a aposentadoria deve ser bem planejada porque, em geral, ela representa uma redução da renda em um momento em que as pessoas costumam ter um aumento de despesas, principalmente com a saúde.&nbsp; Mas dá para viver bem só com a renda da <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/reforma-da-previdencia-o-que-acontece-com-voce-agora">previdência social</a>? Quais são as regras para se aposentar? Quando optar pela previdência privada e como se planejar para viver com mais tranquilidade? Quais são os tipos de previdência privada? É o que você confere nesta matéria.

A previdência social é o sistema público que administra os benefícios pagos pelo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a>. Ela funciona como um seguro controlado pelo governo, garantindo que o contribuinte receba uma renda ao se aposentar e o trabalhador fique amparado em casos de doença e acidente, por exemplo. Na previdência social, todos os trabalhadores contribuem para formar a renda daqueles que irão se aposentar; é o chamado regime de repartição simples. Você paga um valor mensal, formando um bolo que é dividido entre aqueles que estão sendo beneficiados e, quando chegar a sua vez de parar, outras pessoas farão o mesmo.&nbsp; Atualmente, você pode se aposentar nas seguintes situações:

Aposentadoria por idade e tempo de contribuição

A aposentadoria por idade é concedida ao trabalhador com idade mínima de 65 anos, para homens, e 62 anos, para mulheres, sendo obrigatório comprovar no mínimo 180 meses de contribuição para a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">previdência</a>. Já a aposentadoria por tempo de contribuição é paga integralmente a quem comprovar um tempo total de contribuição de 35 anos, para homens, e de 30 anos, para mulheres.&nbsp; É necessário, ainda, estar enquadrado em uma das regras abaixo:

Existe ainda o que chamamos de aposentadoria especial. Ela é&nbsp; específica para quem trabalhou de modo habitual e permanente em condições prejudiciais à saúde ou à integridade física. Ou seja, exposto a agentes nocivos químicos, físicos, biológicos ou associação de agentes prejudiciais por 15, 20 ou 25 anos.

Benefício dado a trabalhadores que forem considerados incapacitados, por doença ou acidente, para exercer suas atividades ou outro tipo de serviço que lhes garanta o sustento. O benefício é pago enquanto persistir a invalidez e o segurado pode ser reavaliado pelo INSS a cada dois anos. <a href="https://www.gov.br/inss/pt-br/noticias/ajustes-na-idade-minima-e-nas-regras-de-transicao-para-pedir-aposentadoria-ja-estao-em-vigor-confira">Saiba mais sobre as regras da previdência social.</a>

Previdência Privada: o que é e como funciona

A previdência privada, também chamada de Previdência Complementar, é uma opção de investimento para complementar a aposentadoria. Há dois tipos de planos: o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). Na definição oficial da Susep – Superintendência de Seguros Privados, o VGBL é um plano de seguro de pessoas e o PGBL é um plano de previdência complementar aberta. Em ambos, você faz contribuições, acumulando um volume de dinheiro durante um determinado prazo, para ter direito a um benefício ao final do período definido em contrato. Esse benefício poderá ser pago à vista ou sob a forma de renda mensal (vitalícia ou por um período previamente estabelecido). A principal diferença entre eles está no regime de tributação (Imposto de Renda). Em ambos, o IR incide apenas no momento do resgate ou recebimento da renda. Entretanto, no VGBL você pagará o imposto de renda apenas sobre os rendimentos, enquanto no PGBL o imposto incide sobre o valor total a ser resgatado ou recebido sob a forma de renda. Saiba mais sobre eles:

#1. PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)

Quem faz a declaração do Imposto de Renda no formulário completo pode deduzir o valor das contribuições para a previdência em até 12% de sua renda bruta anual. Mas, quando você resgatar os recursos acumulados, será cobrado o Imposto de Renda sobre o valor total pago (mensalidades mais rendimentos). Em 2025, a data limite para investir em PGBL e aproveitar esse benefício é dia 30 de dezembro. Que tal aproveitar o final do ano para planejar o futuro e investir parte do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/decimo-terceiro-para-proteger-as-financas">décimo terceiro salário</a> em um fundo de previdência?

#2. VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)

Não tem incentivo fiscal durante a fase de contribuições, mas na hora de você receber os recursos acumulados, o Imposto de Renda incide só sobre o rendimento da aplicação. O que você deve observar na hora de contratar uma previdência privada:

Além de servir como um complemento para a aposentadoria, a previdência privada também ajuda no <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-se-planejar-para-a-despedida">planejamento sucessório</a>: até o momento, o dinheiro acumulado pode ser repassado aos beneficiários de forma simples, rápida e sem a complexidade do processo de inventário. Assim, ela oferece segurança para que os recursos cheguem a quem você ama sem transtornos ou longas esperas. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-se-planejar-para-a-despedida">Saiba mais sobre como se planejar</a> e confira uma lista de providências importantes para deixar a família amparada e protegida em um momento de fragilidade.

Por que planejar a aposentadoria é tão importante?

Segundo levantamento feito pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística, pessoas com 60 anos ou mais representam mais de 15% da população do país. São mais de 32 milhões de pessoas que, muitas vezes, chegam a essa fase dependendo apenas da previdência social para cobrir suas despesas. O valor recebido, porém, é muitas vezes insuficiente para garantir a mesma qualidade de vida e o equilíbrio financeiro existentes até então. Segundo o Mapa da Inadimplência do Serasa, em outubro de 2025, as pessoas acima de 60 anos representavam 19,5% dos inadimplentes do país. Por isso, é importante aproveitar as fases mais produtivas da vida e se preparar para ter tranquilidade ao decidir se aposentar. O primeiro passo é fazer um <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-do-planejamento-familiar">planejamento financeiro familiar</a>, registrando todos os ganhos, gastos, sonhos e planos para o curto e o longo prazo. Você pode fazer isso utilizando as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">planilhas e ferramentas gratuitas</a> do Meu Bolso em Dia. Conhecendo bem a sua realidade financeira, fica mais fácil enxergar oportunidades para poupar e investir no futuro. Existem diversos tipos de investimentos para cada situação ou <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investidor-arrojado-conservador-ou-moderado">perfil de investidor</a>. Para saber mais, e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tres-caminhos-para-a-aposentadoria">planejar ainda melhor o investimento em sua aposentadoria</a>, confira nossas matérias sobre <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/renda-fixa">renda fixa</a>, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/bolsa-e-para-todo-mundo">renda variável</a>, entre outros conteúdos sobre investimentos disponíveis aqui no portal Meu Bolso em Dia.&nbsp;

Fazendo uma conta bem simples, se você guardar R$100 por mês durante 30 anos, ao final desse período você terá R$36 mil acumulados, sem considerar a correção da aplicação financeira, que, no caso de investimentos de longo prazo, é muito beneficiada pelo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/juros-compostos">efeito dos juros compostos</a>.&nbsp; Se a sua condição permitir uma poupança maior, de R$300 por mês, também por 30 anos, irá somar R$108 mil no final do prazo, sem a correção. Ou seja, quanto maior for a sua capacidade de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/poupar-e-investir">poupança</a>, mais dinheiro terá no futuro. Nem sempre é fácil ter disciplina para poupar, mas é possível criar uma rotina para guardar dinheiro. Se você não tem folga no orçamento, que tal <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/novo-negocio-a-partir-da-aposentadoria">encontrar uma atividade que você possa fazer especificamente para guardar dinheiro</a>?

Converse sobre as opções disponíveis para você, planeje-se com antecedência e aproveite a aposentadoria com mais tranquilidade. - - - Matéria publicada em 27/08/2015 e atualizada em 12/12/2025.

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Aposentadoria: as diferenças entre Previdência Social e Previdência Privada

Conheça as regras, vantagens e desvantagens do cartão de crédito consignado para aposentados, pensionistas e funcionários de empresas públicas e privadas

O que é e como funciona o cartão de crédito consignado. É o melhor cartão para aposentados? Funcionário público, aposentados ou pensionistas do INSS. Saiba mais aqui!

Saiba como fazer um bom uso do cartão de crédito consignado

Se você é funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS já deve ter visto ou utilizado um cartão de crédito consignado. Mas você sabe exatamente o que é esse produto? Na prática, ele é um cartão de crédito comum, que pode ser usado para fazer compras no comércio, saques ou pagar serviços. A diferença é que, do mesmo modo que o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">empréstimo consignado</a>, a fatura é descontada diretamente do holerite ou conta bancária onde cai o benefício ou salário de quem contrata o produto.

Por isso, o cartão consignado oferece taxas de juros bem inferiores às dos demais plásticos ofertados pelas instituições financeiras, o que é uma ótima notícia. Porém, como qualquer outro produto financeiro, se não for utilizado adequadamente, pode levar ao descontrole e ao <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/endividado-inadimplente-superendividado">endividamento</a>.&nbsp;

Por isso, antes de contratar um cartão de crédito consignado, é preciso conhecer as regras, funcionamento, vantagens e desvantagens e aprender a usar o produto a favor de suas finanças. Aqui, trazemos uma série de dicas para isso.

Como funciona o cartão de crédito consignado

O produto é ofertado pelas instituições financeiras que operam as contas-salário dos funcionários públicos civis e militares e de beneficiários do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a>. Ele também pode ser ofertado a funcionários de empresas privadas que tenham convênio de consignação com instituições financeiras.&nbsp;

Assista ao vídeo: O que é e como funciona o cartão de crédito consignado

A instituição financeira atribui um limite de crédito que você pode usar para fazer compras. Na data do seu pagamento, o valor equivalente ao pagamento mínimo da fatura é descontado diretamente em seu contracheque, desde que esse valor não ultrapasse 5% do limite do consignado, que é de 45% do salário de funcionários públicos federais ou beneficiários do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a>. Para alguém com renda de R$ 1.000,00, por exemplo, o limite do cartão não poderá ultrapassar R$ 50,00.

Entenda a fatura e o desconto na folha de pagamento

Você recebe uma fatura igualzinha à do cartão de crédito convencional, com o saldo devedor. Se o valor total das compras foi de R$ 350,00 e R$ 50 já foram descontados na folha de pagamento, o saldo a ser quitado é de R$ 300.

Se a fatura do cartão for paga integralmente no vencimento, não há cobrança de juros. Caso pague apenas a parcela mínima, serão cobrados juros sobre o valor devido, que podem chegar até 2,67% ao mês para aposentados e pensionistas do INSS.&nbsp;

Limite em crédito para desconto em folha do cartão consignado&nbsp;

O limite máximo para o desconto consignado em folha de pagamento, incluindo empréstimos, outros abatimentos e cartão de crédito, é de 40% para funcionários de empresas privadas. Para aposentados e pensionistas e servidores públicos federais, a margem pode chegar a 45% do benefício do INSS, sendo 35% referentes ao empréstimo consignado, 5% relativos a despesas e saques feitos com o cartão de crédito consignado e 5% para amortização de gastos no cartão de benefícios. Saiba tudo sobre o crédito consignado <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">aqui.</a>

As principais vantagens do cartão de crédito consignado

O desconto direto no benefício ou folha de pagamento traz, para as instituições financeiras, a segurança de recebimento e isso se converte em vantagens para o contratante. Veja as principais delas.

Os bancos não cobram anuidade nos cartões de crédito consignados. Em alguns casos, pode haver cobrança de uma taxa única para emissão do cartão físico.

A taxa de juros máxima é de 2,67% para o uso do rotativo do cartão de crédito consignado de beneficiários do INSS, enquanto nos cartões convencionais as taxas podem ser superiores a 10%.<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado"> Leia esta matéria</a> para conhecer melhor as regras do consignado para aposentados e pensionistas. Confira, também, a importância de conhecer o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/por-dentro-do-custo-efetivo-total">custo efetivo total</a> nas operações de crédito.

Caso necessário, o pagamento da fatura pode ser parcelado em até 72 meses. Use esta opção apenas em uma eventualidade ou emergência. A recomendação é organizar a vida financeira de maneira a pagar 100% da fatura na data de seu vencimento.

Cartão de crédito consignado e cartão de benefício consignado

Muito parecidos, tanto o cartão de crédito, quanto o cartão de benefícios do consignado podem ser usados para fazer compras e saques de dinheiro. A diferença está nas vantagens extras do cartão de benefícios, que permite que a pessoa tenha descontos em farmácias, seguro de vida e auxílio-funeral, por exemplo.

Riscos do uso indevido do cartão de crédito consignado

Agora que você conhece as vantagens, veja também alguns riscos relacionados ao uso inadequado do cartão de crédito consignado.

1. Endividamento excessivo e superendividamento

Ainda que menores, as taxas de juros do cartão de crédito consignado são significativas e, no médio e longo prazo, podem consumir uma parcela expressiva de seus rendimentos. O ideal é usar o cartão sem entrar no crédito rotativo, ou seja, pagando o valor total da fatura no vencimento.

Você pode efetuar saques em dinheiro de até 70% do limite do seu cartão de crédito consignado. Essa é uma vantagem, certo? Nem sempre. Fazer isso regularmente pode facilitar o descontrole financeiro e aumentar seus gastos mensais com o pagamento de juros. Muitas pessoas usam esse recurso para ter dinheiro em mãos para pagar a fatura de cartões de crédito não consignados, que custam mais. Essa pode ser uma boa medida. Antes, contudo, avalie se você pode contratar o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">crédito consignado</a>, que tem uma taxa de juros menor, em vez de usar o limite do cartão.

Gostou do conteúdo? Leia mais sobre o tema aqui no portal <a href="https://meubolsoemdia.com.br/">Meu Bolso em Dia</a>!

Matéria atualizada em 5 de janeiro de 2024

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Como funciona o cartão de crédito consignado (com vídeo)

 Entenda o que é o consignado, como ele funciona, margens e limites e  outras regras para contratar. Aprenda, ainda, a usar o crédito sem se enrolar.

O que é crédito consignado. Confira como funciona o empréstimo consignado, quais são os limites de acordo com a renda, o desconto em folha de pagamento e mais. Aposentados e pensionistas, saiba mais aqui!

Tudo sobre o crédito consignado

O empréstimo consignado pode ser uma mão na roda naqueles momentos em que você precisa de dinheiro rapidamente para resolver um problema, comprar um medicamento mais caro, um material para fazer um conserto em casa ou fazer uma viagem, por exemplo.&nbsp;Ele tem&nbsp;uma das menores taxas do mercado e, por isso, é uma das linhas de crédito mais usadas pelos brasileiros.

Mas, como todo produto financeiro, o uso do consignado deve ser planejado para evitar o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-prevenir-o-superendividamento">superendividamento.</a> A recomendação é, antes de contratar, calcular o valor total a ser pago e entender se as parcelas, de fato, cabem no bolso. E, para isso, nada melhor que estar bem informado: a seguir, você confere tudo o que precisa saber sobre o crédito consignado.

O empréstimo consignado é uma linha de crédito pessoal que pode ser acessada por aposentados, pensionistas do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a> e funcionários de empresas públicas e privadas que possuem convênio com as instituições financeiras que oferecem este produto.&nbsp;

O consignado é um crédito pré-aprovado e de fácil contratação e suas prestações são descontadas diretamente do salário, aposentadoria ou pensão. Por isso, ele tem menor risco de inadimplência e, em consequência, uma das menores taxas de juros do mercado. Além disso, os prazos para quitação do consignado também costumam ser mais longos.

Essas vantagens podem facilitar o uso dessa linha para a conquista de objetivos como a quitação de dívidas mais caras - <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/por-dentro-do-cheque-especial">cheque especial</a> e rotativo do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-usar-cartao-de-credito-da-forma-certa-inteligente">cartão de crédito</a>, por exemplo - e o acesso a bens e serviços que os salários e aposentadorias não permitiriam adquirir à vista.

Quem tem direito ao empréstimo consignado&nbsp;

Podem contratar o empréstimo consignado aposentados e pensionistas, além de trabalhadores formais de empresas públicas e privadas, desde que exista um convênio entre quem paga o salário ou benefício e o banco que fornece o empréstimo.

O Banco Central estabelece regras específicas para o empréstimo consignado, que seguem diferentes regulamentações, conforme a categoria trabalhista. Porém, existem pré-requisitos comuns, seja você aposentado, pensionista, servidor público ou celetista:



Limites: o que é margem de comprometimento de renda

Também chamada de margem consignável, é o valor máximo que pode ser descontado do seu salário, benefício ou pensão para o pagamento do consignado, ou seja, um teto para comprometimento da renda com a contratação de crédito.

A margem de comprometimento de renda pode chegar a 40% do valor líquido do salário de funcionários de empresas privadas. Para aposentados, pensionistas e servidores públicos federais, a margem pode chegar a 45% do benefício do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a>, sendo 35% referentes ao empréstimo consignado, 5% relativos a despesas e saques feitos com o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-o-que-voce-precisa-saber-sobre-o-cartao-de-credito-consignado">cartão de crédito consignado</a> e 5% para amortização de gastos no cartão de benefícios.

Como funcionam os juros e os prazos de pagamento do consignado

As taxas do crédito consignado variam de acordo com o tipo de fonte pagadora e podem ser conferidas, a qualquer hora, no site do Banco Central. Ali, você pode conferir quanto cada instituição cobra de juros por mês e por ano:&nbsp;

Em 2024, o teto de juros cobrado para aposentados e pensionistas é de 1,80% ao mês; para as modalidades de cartão de crédito ou cartão consignado de benefícios, a taxa máxima é de 2,67% ao mês. Acessando o <a href="https://meu.inss.gov.br/#/aberto/taxas-juros">Meu INSS</a>, é possível consultar as taxas de empréstimo consignado de cada banco.

Sobre os prazos de pagamento: trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas contam, normalmente, com até 48 meses para pagar. Já os aposentados e pensionistas podem quitar sua dívida em, no máximo, 84 meses, e os servidores públicos podem parcelar em até 96 vezes.

Qual a finalidade do crédito consignado?

Quando você contrata um empréstimo para financiar um carro, por exemplo, precisa usar o dinheiro exclusivamente para pagar pelo automóvel. Com o consignado, é diferente: você recebe o dinheiro na sua conta e pode utilizá-lo como quiser. Por isso, muita gente&nbsp; contrata o crédito consignado para a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/instituicoes-que-voce-pode-negociar-dividas-sair-endividamento">renegociação de dívidas</a>, aproveitando o acesso a essa linha para quitar dívidas mais caras.

Posso fazer a portabilidade do crédito consignado?

A <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/portabilidade-um-direito-doconsumidor">portabilidade do crédito</a> é um direito do consumidor garantido por lei. E ela vale, também, para o&nbsp; consignado. Você pode, a qualquer momento, transferir a sua dívida de uma instituição financeira para outra que ofereça condições de pagamento mais vantajosas.

Basta falar com seu banco, que tem até cinco dias úteis para dar um retorno, propondo uma renegociação. Caso não haja acordo, o banco deve enviar as informações necessárias para a instituição para a qual você deseja migrar a dívida, fazendo a portabilidade.

Na prática, como um cartão de crédito comum. A diferença é que, no <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-o-que-voce-precisa-saber-sobre-o-cartao-de-credito-consignado">cartão de crédito consignado</a>, o valor da fatura é descontado — de forma total ou parcial — na sua folha de pagamento.

Se o desconto for parcial, o valor não descontado pode ser pago na data de vencimento. Caso não seja pago, será financiado com juros, cabendo a você fazer o pagamento desse valor adicional para evitar encargos ou inadimplência. O limite de crédito é estabelecido pela instituição financeira, e na data do pagamento do seu salário ou benefício, o valor equivalente ao pagamento mínimo da fatura é descontado diretamente do contracheque.&nbsp;

O cartão de crédito consignado, em geral, conta com isenção de anuidade, menores taxas de juros e prazo de parcelamento da fatura estendido. Ficam, aqui, duas dicas de ouro para quem não quer entrar em dívidas: evite entrar no rotativo, pagando o valor total da fatura no vencimento, e não abuse dos saques no cartão, o que facilita o descontrole financeiro.

Cuidados na hora de contratar o consignado

O crédito consignado é uma dívida de longo prazo, e imprevistos acontecem o tempo todo. Além disso, não há a possibilidade de adiar ou suspender o débito. Se você trabalha em uma empresa privada, caso fique desempregado, terá que quitar a dívida de uma só vez, ou recorrer a outra modalidade de empréstimo, que provavelmente terá taxas de juros maiores do que as do consignado.&nbsp;

Por isso, antes de decidir, tenha em mente estes riscos, e se planeje para preveni-los. Antes de contratar, reflita: 

Principais dúvidas sobre o crédito consignado

Como você não receberá mais salário, não há como descontar as parcelas do seu empréstimo.&nbsp; Se esse for o caso, é preciso negociar. Geralmente, o credor irá optar por debitar as parcelas diretamente em sua conta corrente ou emitir um boleto bancário para que você realize os pagamentos. Como a garantia deixou de existir, é provável que os juros aumentem, e, na prática, o empréstimo consignado se tornará um empréstimo pessoal comum.&nbsp;

Também existe a opção de descontar até 30% do valor da rescisão (saldo de salário, férias vencidas e aviso-prévio) para quitar ou amortizar o consignado privado com o banco. Isso é, se você tem R$10 mil a receber, a empresa pode descontar até R$3 mil.

Se, mesmo com esse desconto, ainda haja saldo a pagar, é possível usar 10% do saldo do FGTS e até 100% da multa rescisória para pagar as parcelas. Mas atenção: essa opção só está disponível para os contratos de trabalho assinados a partir de 2016.

Nesse caso, procure saber se a nova empresa possui convênio com o mesmo banco para consignado, pois existe a possibilidade de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/portabilidade-um-direito-doconsumidor">portabilidade da dívida</a>, e as parcelas continuarão sendo debitadas de seu salário até o final do contrato.

Caso o banco parceiro da nova empresa seja diferente do qual você tem o contrato, pode ser mais vantajoso fazer um novo crédito para quitar o antigo com o outro banco do que arcar com o aumento das taxas de juros.

Seu compromisso com o banco continuará existindo. E, caso não tenha outro emprego em vista, não há como fazer a portabilidade: você precisará quitar o compromisso. Por isso, é importante se preparar para os imprevistos!

Dá sim. Esse é um direito previsto no Código de Defesa do Consumidor: você não é obrigado a esperar o vencimento para pagar. E tem mais. Quem opta por antecipar o pagamento, ganha desconto referente aos juros. Por isso, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/vale-a-pena-pagar-antes">vale a pena pagar antes</a>: basta entrar em contato com o banco e informar a quantidade de parcelas que deseja antecipar.

O primeiro cuidado ao contratar qualquer tipo de crédito é não recorrer a ele com frequência, utilizando-o como complemento do salário. Para evitar que isso aconteça, confira as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/fazer-o-planejamento-nunca-foi-tao-importante">dicas e ferramentas para fazer seu orçamento</a> e organizar as suas finanças. A seguir, veja também as recomendações do Banco Central para a contratação de empréstimos e cartões consignados:

No mais, nunca contrate o crédito consignado para outras pessoas e nem empreste o cartão do consignado, mesmo que sejam amigos ou familiares. Lembre-se sempre dos riscos de&nbsp; <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/costuma-emprestar-seu-nome-ou-fazer-compras-para-terceiros">emprestar seu nome ou fazer compras para terceiros</a>.

Fique atento ao golpe do crédito consignado

Nos últimos tempos, em que muitas pessoas passaram a depender mais da tecnologia, os golpes financeiros tornaram-se ainda mais comuns. O golpe do crédito consignado é um deles. Por isso, fique atento! Ele acontece, em geral, de duas maneiras.

Na mais comum, os golpistas entram em contato pelo WhatsApp, e-mail ou telefone. Passando-se por funcionários de instituições financeiras, oferecem um empréstimo consignado vantajoso, seja nos valores de contratação, seja nas taxas de juros. Em seguida, pedem por um pagamento antecipado, para a liberação do dinheiro.

Em outros casos, os golpistas fingem ser de alguma instituição financeira e pedem a confirmação de dados pessoais ou envio de documento com foto. Com os dados ou documentos em mãos, abrem contas ou até mesmo criam cartões de crédito em nome da vítima.

Não importa qual a abordagem, existem algumas medidas que sempre podem ser tomadas para garantir mais segurança:

1ª dica: Cuidado com seus dados pessoais

Nunca informe seus dados pessoais por WhatsApp, telefone ou e-mail. Esse tipo de dado deve ser preenchido apenas em aplicativos ou sites oficiais de empresas reconhecidas.

Nunca forneça suas senhas, por nenhum meio. Bancos e instituições financeiras nunca solicitam senhas pessoais, não importa o caso.

3ª dica: Não faça depósitos para estranhos

Nunca deposite valores antecipados para estranhos e desconfie ainda mais se houver alguma pressão para que a transação seja feita rapidamente.

4ª dica: Utilize os canais oficiais das instituições financeiras

Negocie apenas com instituições financeiras reconhecidas, através de seus canais oficiais.

Como evitar ligações indesejadas com oferta de crédito consignado

Cadastre o seu telefone no <a href="https://www.naomeperturbe.com.br/">Não Me Perturbe</a>, um serviço gratuito que bloqueia ligações de telemarketing com ofertas indesejadas de crédito consignado.&nbsp; Basta entrar no site e, na página principal, escolher “Bancos - Crédito Consignado”. Em seguida, clicar em “solicitar bloqueio”, depois “quero me cadastrar” e preencher um pequeno formulário com seus dados pessoais, e-mail e senha para acessar o sistema outras vezes.&nbsp;

Ao terminar, você receberá em seu e-mail uma mensagem para confirmar seu cadastro. Entre no e-mail, clique no botão “validar e-mail”. Feito isso, você já pode inserir seu número de telefone. Caso você já tenha se cadastrado no serviço de bloqueio de telefone do Procon, não precisará se cadastrar novamente. Você pode escolher bloquear instituições específicas ou todo o setor bancário ou de telecomunicações.&nbsp;

O bloqueio vale por um ano. Depois desse prazo, é preciso renovar o cadastro no site. Aproximadamente 30 instituições financeiras, que representam quase 98% do volume de consignado em todo país, aderiram à iniciativa. Pelo <a href="https://www.naomeperturbe.com.br/">Não Me Perturbe</a>, você também pode bloquear o contato de empresas de telecomunicações (telefonia móvel, fixa, TV por assinatura e Internet).

Não encontrou o que você procura neste artigo? Leia o e-book especial que preparamos para você com todas as informações para um bom uso do produto. Baixe agora, gratuitamente, o&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/baixar-ebook-credito-consignado">Guia do Crédito Consignado</a>:

No e-book, você pode tirar todas as suas dúvidas e descobrir como fazer um bom uso dessa linha de crédito, conhecer as principais características, riscos e benefícios do crédito consignado para aproveitar o produto a seu favor.&nbsp;

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Crédito consignado: como funciona essa modalidade de empréstimo

Entenda as situações em que a revisão da aposentadoria pode ser benéfica e como dar entrada no pedido.

Confira quem tem direito à revisão da aposentadoria, como funciona a revisão da vida toda do INSS, como solicitar sua revisão e quando cabe a revisão da aposentadoria.

Vale a pena pedir a revisão da vida toda da aposentadoria do INSS?

O Supremo Tribunal Federal (STF) publicou em 13 de abril de 2023 a decisão final sobre a revisão da&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tres-caminhos-para-a-aposentadoria">aposentadoria do INSS</a>, que permite aos brasileiros usarem os salários de toda a sua vida contributiva para calcular o benefício que recebem mensalmente. Até agora, o cálculo considerava apenas os valores dos salários recebidos após julho de 1994, quando entrou em vigor o Plano Real.

Em 8 de maio de 2023, a Advocacia Geral da União, que representa o INSS, entrou com um novo pedido para que o STF suspenda os processos de revisão da vida toda, que até agora segue indefinido.&nbsp;

Mas, sendo aprovado, será que a revisão é vantajosa para todos os beneficiários? Antes de tomar qualquer decisão é preciso fazer as contas, já que o pedido pode alterar para mais ou para menos os valores da aposentadoria. 

Se você tem pais, avós e outras pessoas aposentadas na família e em seu grupo de amigos ou já se aposentou, nesta matéria você descobre em quais situações é benéfico entrar com o pedido, conhece os critérios e os cuidados necessários para evitar que a revisão acabe piorando a renda recebida da previdência social, em vez de melhorar.

Quem tem direito à revisão de toda a vida do INSS

O pedido de revisão da vida pode ser feito por todos os beneficiários que tenham se aposentado por idade mínima, tempo de contribuição, aposentadoria especial, auxílio por incapacidade permanente e pensão por morte. No entanto, há algumas regras para isso. Podem pedir a revisão as pessoas que:

- Tenham se aposentado entre 29 de novembro de 1999 e 12 de novembro de 2019 e que tenham contribuído para a previdência antes de julho de 1994.

- Tenham recebido o primeiro auxílio, aposentadoria ou pensão há menos de dez anos.

- Verifiquem que recebiam salários maiores antes de julho de 1994 e façam o cálculo para ver se a revisão será benéfica.

Por enquanto, o caminho para solicitar a revisão de toda a vida da aposentadoria é entrar com uma ação individual na Justiça, por intermédio&nbsp; de um advogado. Isso pode ser alterado a qualquer momento pelo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a>, para que o pedido seja feito sem a necessidade da ação judicial.

No entanto, antes de ingressar com o pedido, é necessário analisar a situação e fazer os cálculos para entender se vale mesmo a pena seguir adiante. Segundo o Instituto Brasileiro de Direito Previdenciário (IBDP), esse passo é importante já que em alguns casos, a inclusão de contribuições anteriores a 1994 pode não ser benéfica.

Também é necessário reunir alguns documentos para levar o processo adiante, como RG, CPF, comprovante de residência, informes das contribuições, carteira de trabalho, carnês do INSS e carta de concessão (documento que comprova o direito do segurado ao benefício). Essa rotina poderá ser alterada caso o acesso a esse serviço venha a ser oferecido por meio de login no portal&nbsp;<a href="https://meu.inss.gov.br/#/login">Meu INSS</a>.&nbsp;

Quando vale a pena pedir a revisão de toda a vida do INSS

Recorrer à revisão de toda a vida da aposentadoria nem sempre é vantajoso. Isso porque a aposentadoria leva em conta a média de todos os salários recebidos em um determinado período de tempo. Até agora, ela era calculada com base nas contribuições feitas após julho de 1994 e, com a revisão, ela passaria a incluir também os salários recebidos antes dessa data.

Recorrer à revisão de toda a vida da aposentadoria nem sempre é vantajoso. Isso porque a aposentadoria leva em conta a média de todos os salários recebidos em um determinado período de tempo. Até agora, ela era calculada com base nas contribuições feitas após julho de 1994 e, com a revisão, ela passaria a incluir também os salários recebidos antes dessa data.

Para entender se a revisão de toda a vida do INSS é benéfica, é preciso, então, somar todos os salários recebidos ao longo do tempo, considerando as conversões de moeda para o Real - até 30 de junho de 1994, a moeda vigente era o Cruzeiro - e fazer a média. O mesmo deve ser feito com os salários recebidos a partir de julho de 1994. Comparando os resultados, se o valor for maior considerando o salário de toda a vida, a revisão pode ser uma boa ideia.

De acordo com o IBDP, a revisão de toda a vida é vantajosa para quem fez grandes contribuições para o INSS antes de 1994 e contribuições menores no final de sua vida profissional. Da mesma forma, quem tinha salários mais altos antes de 1994 pode se beneficiar da revisão, pois eles passam a entrar no cálculo do benefício, aumentando o valor recebido da aposentadoria.

Então há casos, que o valor da aposentadoria pode diminuir?

Em outros casos, opostos ao citado acima, a revisão pode diminuir o valor da aposentadoria. Se, ao simular o valor do benefício considerando remunerações antigas, o resultado for menor do que o atual, a orientação é não pedir a revisão. Se necessário, consulte um especialista em <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">previdência</a> para fazer os cálculos corretamente.

Gostou dessas dicas? Acompanhe o portal <a href="https://meubolsoemdia.com.br/">Meu Bolso em Dia</a> para saber mais dicas para se&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/aposentadoria">aposentar bem</a> e compartilhe o conteúdo para que mais pessoas saibam como recorrer à revisão da aposentadoria.

Matéria publicada em 14 de abril de 2023 e atualizada em 29 de maio de 2023.

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Revisão da aposentadoria: vale a pena revisar seu benefício?

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Entenda como funciona, quais as regras e para quem esse tipo de investimento é adequado.

Tesouro Renda Mais. Confira como funciona o novo título voltado à aposentadoria. Investimento que pode te ajudar a se aposentar melhor. O que é, quanto rende, como funciona e mais!

Tesouro RendA+, o título do Tesouro Direto para complementar a aposentadoria

Quanto mais cedo começarmos a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tres-caminhos-para-a-aposentadoria">planejar nossa aposentadoria</a>, menor o esforço que precisaremos fazer ao longo da vida para ter tranquilidade no futuro. O Tesouro RendA+, título público federal lançado em janeiro de 2023 pelo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto-guia">Tesouro Direto</a>, chegou ao mercado como uma alternativa de fonte extra de renda na aposentadoria.

O título é similar ao Tesouro IPCA+, ou seja, tem seu rendimento atrelado à <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/ipca-2023">inflação</a>, mantendo o poder de compra do dinheiro até seu vencimento. Focado no longo prazo, ele foi pensado para apoiar quem deseja começar a formar uma reserva que poderá ser usufruída no momento em que decidir parar de trabalhar.&nbsp;

Continue a leitura e descubra como o Tesouro RendA+ funciona. Aqui, você vai descobrir:

O Tesouro RendA+ é um título do Tesouro Nacional que está disponível desde 30 de janeiro de 2023. A ideia é a mesma dos planos de previdência privada. A pessoa investe um pouquinho por mês e vai formando uma reserva para receber um benefício mensal no futuro.&nbsp;

Atualmente, o Tesouro RendA+ conta com oito datas de vencimento: 2030, 2035, 2040, 2045, 2050, 2055, 2060 e 2065 e tem seu rendimento atrelado ao <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/ipca-2023-inflacao-2022-acumulado-dos-anos">IPCA</a>. É possível programar aportes mensais, que podem ser feitos até mesmo pelo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-o-pix">PIX</a>. Após o prazo de vencimento escolhido, o valor valor aplicado volta para o investidor acrescido de juros, em 240 parcelas mensais pagas durante 20 anos.

Portanto, se você planeja se aposentar em 2040, pode investir mês a mês no Tesouro RendA+ até a data estipulada. E, a partir de 2040, passará a receber o valor investido acrescido de juros até 2060, para complementar sua renda mensal nesse período.

Vale lembrar que o Tesouro RendA+ não é a mesma coisa que a aposentadoria e não substitui as contribuições feitas para o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a>. Ele pode funcionar como um complemento da aposentadoria pública por um período de 20 anos e até mesmo da previdência privada.&nbsp;

Para quem a aplicação no Tesouro RendA+ é mais adequada

O Tesouro RendA+ está disponível apenas para pessoas físicas. De acordo com o Tesouro Nacional, o público-alvo são trabalhadores autônomos com renda entre três e cinco salários mínimos por mês.

Como em outros títulos do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto-guia">Tesouro Direto</a>, é possível adquirir um título do Tesouro RendA+ por meio de uma corretora, distribuidora ou banco. No Tesouro RendA+, porém, não há taxas de custódia para os investidores que mantiverem o título até sua data de vencimento.

Você pode começar a investir a partir de R$ 30 por mês. Para entender qual o valor mensal que deve ser depositado e qual o melhor título para você, o site do Tesouro Direto disponibiliza um <a href="https://www.tesourodireto.com.br/rendamais/">simulador simples</a>. Nele, você preenche sua idade, com quantos anos deseja se aposentar e qual o valor ideal para sua renda extra no futuro.

Com isso, o simulador já indica qual dos oito títulos diferentes dessa modalidade é o mais indicado para você, qual o valor do aporte mensal necessário para alcançar sua meta e quantos títulos você precisará comprar para ter a renda escolhida.

Assim como em outros investimentos de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/renda-fixa">renda fixa</a>, sobre a rentabilidade do Tesouro RendA+ incide o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/impostos-sobre-investimentos-financeiros">Imposto de Renda</a>, seguindo uma tabela regressiva, conforme o tempo em que o dinheiro ficará aplicado (180 dias a mais de 721 dias). A taxa máxima é de 22,5%, e&nbsp; vai reduzindo até chegar em seu valor mínimo, de 15%, descontada no momento do resgate, ou seja, de recebimento das parcelas.

A grande novidade está na taxa de custódia, que pode ser zerada no Tesouro RendA+ se você mantiver os investimentos até o vencimento e não ultrapassar o valor de seis salários mínimos por resgate mensal.&nbsp;

A taxa é cobrada de quem resgatar antecipadamente e o valor varia de acordo com o prazo. Se o resgate for feito antes de 10 anos de aplicação, será cobrado 0,50% ao ano sobre o valor mais juros. Entre 10 e 20 anos, a taxa é de 0,20%. Acima de 20 anos, a taxa cai para 0,10% ao ano.

Tesouro RendA+ e previdência privada: qual escolher?

Apesar do Tesouro RendA+ e da <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/previdencia-social-e-previdencia-privada">previdência privada</a> terem objetivos em comum, ajudando o brasileiro a planejar seu futuro e se preparar para o momento da aposentadoria, existem diversas diferenças entre eles. Para entender qual é o mais vantajoso para você, é preciso analisar seu perfil de investidor, objetivos e prazos.

No Tesouro RendA+, o destaque é para a acessibilidade e facilidade de aplicação. É possível começar a investir com apenas R$30 e ainda contar com toda a segurança de um título garantido pelo governo federal. Por outro lado, ele oferece pouca flexibilidade na hora do resgate.&nbsp;

A previdência privada, por sua vez, pode oferecer mais flexibilidade e diversidade na hora de investir, além de contar com outro formato de tributação, que pode ser progressiva ou regressiva.

Na progressiva, o imposto incide sobre a renda conforme a tabela de IR em vigor. Na regressiva, a alíquota do IR é aplicada de acordo com o período de permanência no plano. Quanto maior o tempo de contribuição, menor o IR. É preciso levar em conta também as taxas administrativas, que em alguns casos podem ser elevadas do que as do Tesouro RendA+.

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Matéria publicada em 23 de março de 2023 e atualizada em 30 de maio de 2023

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O que é o Tesouro Renda + e como ele pode ajudar sua aposentadoria

Entenda os principais pontos da Reforma da Previdência e como ela influencia os pedidos de aposentadoria neste ano. Veja, também, como se preparar para a aposentadoria.

Quais as mudanças da Reforma da Previdência, a nova previdência 2023. Novas regras para se aposentar. Confira como fica a aposentadoria para trabalhadores do setor privado, rural, servidores, professores, policiais e tudo aqui!

Saiba tudo o que mudou nas regras da aposentadoria em 2023

Está chegando a hora de entrar com o pedido de aposentadoria? Então, confira as regras válidas em 2023, a partir das mudanças promovidas pela Reforma da Previdência, que entrou em vigor em 2020. A reforma estabeleceu regras de transição para quem estava próximo de se aposentar, a exemplo da idade mínima necessária para a obtenção do benefício e o tempo mínimo de contribuição.

Confira, a seguir, como ficou e aproveite as dicas de como se preparar para viver bem no futuro.

Quais são as regras atuais para entrar com o pedido de aposentadoria

As duas principais mudanças da Reforma da Previdência estão relacionadas à idade mínima para obtenção do benefício que, em 2023, é de 65 anos para homens e 62 anos para mulheres, e ao tempo mínimo de contribuição (20 anos para homens e 15 anos para mulheres). Confira os detalhes nas tabelas abaixo:

A Reforma da Previdência estabeleceu regras de transição para os trabalhadores do setor privado que já estão na ativa: o sistema de pontos, redução da idade mínima para a aposentadoria e pedágio para quem deseja parar de trabalhar mais cedo. Entenda como cada uma funciona.

Uma alternativa para entrar com o pedido da aposentadoria é o sistema de pontos, que envolve a soma da idade e da quantidade de anos de contribuição para o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a>. Em 2023 a regra exige no mínimo 90 pontos para mulheres e 100 para homens. A Reforma da Previdência prevê um aumento de 1 ponto por ano, até chegar ao teto, que é de 100 pontos para mulheres, em 2033, e 105 para homens, em 2028.

Mulheres que tiverem contribuído por pelo menos 30 anos e homens que tenham contribuído por no mínimo 35 anos poderão se aposentar aos 58 e 63 anos, respectivamente. A idade mínima subirá em seis meses a cada ano, até chegar aos 62 anos para mulheres e 65 anos para homens.

Esta é a única regra que vale também para servidores públicos. Mulheres com 57 anos e homens com 60 poderão pagar um pedágio de 100%, calculado sobre o tempo de contribuição que ainda falta para a aposentadoria. Se faltam três anos, devem cumprir mais três (seis no total), por exemplo.

Confira 4 dicas para você não depender só da previdência pública

Como vimos, as regras da aposentadoria mudaram nos últimos anos e ainda podem sofrer outras alterações significativas ao longo do tempo. Com o envelhecimento da população, fica cada vez mais desafiador manter o sistema do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a> operando nos moldes atuais. Quando a Previdência foi criada, em 1923, as pessoas com mais de 60 anos representavam 4% da população brasileira. Hoje, 15% da população tem esta faixa etária.&nbsp;

Conhecendo essa realidade, a dica é se fazer uma reserva para complementar a aposentadoria pública, de maneira a garantir a manutenção do padrão de vida em uma fase que as pessoas costumam gastar mais e ganhar menos. Separamos quatro dicas que podem ajudar você nisso.

Quando você vê dinheiro na sua conta, corre para gastar ou pensa em guardá-lo? Ao deixar de consumir algo no presente, você tem a chance de garantir um futuro mais tranquilo. Para isso, reveja seu estilo de vida. Há algum gasto que você possa rever ou abrir mão em nome de um benefício posterior? Veja algumas dicas na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/faca-uma-caca-aos-gastos-invisiveis-e-economize">Faça uma caça aos gastos invisíveis e economize</a>.

Dica 2: Guarde dinheiro todos os meses&nbsp;

Criar o hábito de guardar dinheiro é um passo inteligente para formar, aos poucos, uma reserva financeira que poderá ser usada para complementar sua aposentadoria. Reserve mensalmente uma parcela fixa do seu orçamento e atribua a ela esse objetivo. Veja algumas simulações na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/quando-comecar-a-poupar-para-a-aposentadoria">Quando começar a poupar para a aposentadoria? </a>

Não deixe o dinheiro da aposentadoria parado na conta bancária ou guardado em casa. Com o tempo e o efeito da <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/ipca-2023">inflação</a>, o dinheiro perde seu poder de compra. A <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/poupanca">poupança</a>, por sua vez, oferece segurança, mas rende menos que outras opções igualmente seguras. Fale com o gerente de sua conta para conhecer algumas delas. Uma dica é conhecer <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto-como-investir">Tesouro Direto</a> e outras <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/renda-fixa">aplicações de renda fixa </a>que, em 2023, têm oferecido uma boa rentabilidade&nbsp;

Dica 4: Procure investimentos de longo prazo

Dependendo da idade em que você começa a investir em sua aposentadoria, você terá diferentes alternativas de aplicações mas, em geral, o investimento deve ser pensado no longo prazo. Uma das vantagens é que, nesse cenário, você tem a possibilidade de assumir mais riscos, buscando retornos maiores.

Mas mesmo que você busque segurança, há boas opções de aplicações de longo prazo, como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-renda-mais">Tesouro RendA+</a>, que protege seu dinheiro das perdas que a inflação e garante uma rentabilidade que pode ser significativa ao longo do tempo.

Gostou dessas dicas? Saiba mais sobre o tema aqui no<a href="https://meubolsoemdia.com.br/"> portal Meu Bolso em Dia</a>!

Matéria publicada em 22 de novembro de 2019 e atualizada em 29 de maio de 2023